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X12 200 — Mortgage Credit Report

Le 200 transporte un rapport de crédit hypothécaire d'un Credit Reporting Agency (CRA) vers un prêteur dans le cadre d'une demande de prêt immobilier.

Objet

Le 200 documente un Residential Mortgage Credit Report (RMCR) ou un In-File Credit Report : tradelines, public records, scores FICO bureau-spécifiques, alertes fraude, anciens employeurs, anciens addresses. Il est émis par une CRA (Equifax, Experian, TransUnion) ou un reseller mortgage (Factual Data, CIS, etc.) en réponse à une demande du prêteur.

Il alimente l'underwriting Fannie Mae / Freddie Mac (DU, LPA) et FHA/VA. Acquitté par 997 ; le retour est consommé directement par l'underwriting engine du prêteur, pas de réponse business EDI. Les corrections passent par un nouveau 200 en mode replace.

Structure d'enveloppe

Le 200 voyage à l'intérieur des trois niveaux d'enveloppe X12 (ISA/IEA, GS/GE avec functional group MC, et ST/SE). Exemple didactique en 004010 :

x12 example-200.x12 
ISA*00*          *00*          *ZZ*FACTDATA      *ZZ*BIGLENDER     *260514*1900*U*00401*000000200*0*P*>~
GS*MC*FACTDATA*BIGLENDER*20260514*1900*1*X*004010~
ST*200*0001~
BGN*00*MC-2026-0042*20260514~
N1*FA*FACTUAL DATA*24*EIN-FACTDATA~
NM1*IL*1*DOE*JANE*A***34*SSN-LAST4-1234~
DMG*D8*19850712*F~
REF*ZZ*FICO-EQUIFAX-742~
REF*ZZ*FICO-EXPERIAN-749~
REF*ZZ*FICO-TRANSUNION-738~
LX*1~
REF*ZZ*MORTGAGE-CHASE-2018~
AMT*ZZ*145000.00~
MSG*PAID AS AGREED~
SE*11*0001~
GE*1*1~
IEA*1*000000200~

Segments courants

  • Header — ST, BGN.
  • CRA et consommateur — N1*FA (Credit Reporting Agency), NM1*IL (Consumer) avec SSN tronqué, DMG.
  • Scores — REF*ZZ répétés (FICO par bureau : Equifax FICO 5, Experian FICO 2, TransUnion FICO 4 — la triade mortgage standard).
  • Trade lines — boucle LX : REF*ZZ (identifiant trade), AMT*ZZ (solde), MSG (statut paiement).
  • Summary — SE.

Pièges courants

  • Triad scoring : DU/LPA utilisent le score median (middle FICO) de la triade, pas la moyenne. Un 200 qui ne porte qu'un bureau force l'underwriter à utiliser le pire score (single-bureau penalty).
  • FCRA permissible purpose : un 200 ne peut être obtenu qu'avec un permissible purpose défini par FCRA §604 (b)(3) — typiquement application credit. Pull sans autorisation = violation FCRA.
  • Dispute en cours : un trade en dispute Section 611 doit être marqué dans MSG — si l'underwriter ne le voit pas, il prend une décision faussée.

Transactions liées

Documentation

Le code 200 et le nom Mortgage Credit Report sont publics et listés sur x12.org/products/transaction-sets. La structure complète des loops, qualifiers et code-lists est distribuée par DISA via les Implementation Guides (TR3) propriétaires. ediverse.io ne couvre que les concepts publics, l'enveloppe et des exemples didactiques.